國內電子銀行信息化發(fā)展對策

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縱觀國際銀行業(yè)發(fā)展大環(huán)境，政治法律監(jiān)管的規(guī)范化與自由化、勢不可擋的經濟全球化，日新月異的社會信息化以及多元化與專業(yè)化并存的金融市場發(fā)展動態(tài)都成為當代銀行發(fā)展的重要背景特征。　　

戰(zhàn)略性選擇

目前中國銀行業(yè)正經歷著最為重要的開放階段，為了在日益激烈的競爭環(huán)境中求生存、求發(fā)展，國內銀行必須構建基于效率的核心競爭能力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。

隨著國際經濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力、而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內在需求，則是其發(fā)展電子商務和網絡銀行的內在動力。

全球已經有多家銀行已推出或著手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在互聯(lián)網上提供的服務可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了互聯(lián)網，在網上建立了自己的網站，制作了網頁，其中約有100 多家可提供在線銀行金融業(yè)務和服務，提供動態(tài)網頁和動態(tài)信息的網絡銀行正在迅速增多。

現(xiàn)代計算機與通訊傳播技術的發(fā)展改變著傳統(tǒng)的金融交易流程，降低了金融信息收集、整理與分析的成本，創(chuàng)造出新的需求，因而也快速地推進金融創(chuàng)新步伐。在這種背景下，商業(yè)銀行必須要把金融創(chuàng)新作為當前的一項急迫而重要的任務來抓。

在經濟全球化、社會信息化、金融市場化的國際大背景下，伴隨著信息技術帶來的混業(yè)經營趨勢，未來的電子銀行將朝著混業(yè)經營與業(yè)務全能化、服務創(chuàng)新與服務個性化、一站式平臺與渠道融合化、信息技術與銀行智能化以及中間業(yè)務與商務網絡化的方向發(fā)展。

互聯(lián)網的更新速率是極其迅速的，與之相應的服務理念與技術支撐等方面也需要應網絡發(fā)展變化需求而不斷創(chuàng)新。在服務方面的更新包括產品品種翻新、網站網絡銀行服務功能改進以及客戶引導等方面的進步。而技術更新則是支撐網絡銀行發(fā)展的良好保障，也是網絡信息安全與網絡金融交易順利進行的必然要求。

發(fā)展對策

外資銀行風險管理技術水平整體較高，產品創(chuàng)新機制比較完善。

目前，在中國的外資銀行已先后推出了包括股票指數(shù)、商品期貨指數(shù)、債券指數(shù)、甚至是黃金、石油等資源類海外金融產品指數(shù)掛鉤的多類型外匯理財產品，極大地豐富了中國的外匯理財產品市場。

據相關調研結果顯示，在中國金融市場完全開放后，有超過一半的消費者會將外資銀行作為自己的首選，而選擇國內銀行的消費者比例僅為23%。他們看中的是外資銀行高品質和“無微不至”的服務。

在以網絡銀行等為代表的網絡金融產品與服務提供過程中，虛擬柜臺操作給客戶帶來了不受時空約束的便捷性，與此同時還需要保持銀行與客戶之間交流的暢通無阻，以堅定客戶選擇網絡金融服務的信心。

國內銀行需要建立多樣化的交互溝通渠道，包括電子郵件、電話、實時在線交流等，以滿足客戶進行網絡交易過程中的各種臨時需求。是否能夠保持與客戶及時溝通、應對各種突發(fā)問題是銀行打造網絡服務品牌的基礎之一。

值得指出的是，網絡銀行交易功能的完善需要根據其用戶使用習慣慎重進行。因為要想在短時間內完全改變用戶網絡使用習慣是并不是吸引網絡金融客戶的明知之舉。

確定內地銀行的目標客戶群體，并對目標顧客進行市場細分，以特定的分類標準(如年齡、受教育程度、家庭經濟狀況直至網絡搜索習慣等形成單一分類指標或交叉分類指標體系)，進而根據顧客的需求提供有針對性的個性化服務。對顧客及其家庭主要成員都要建立個人檔案，在對客戶情況了解清楚的基礎上，銀行就可以為他們提供包括產品及業(yè)務多方面的優(yōu)質化個性服務。

人力資本水平是企業(yè)經營發(fā)展的關鍵要素之一。在未來，銀行業(yè)競爭激烈的發(fā)展環(huán)境中，為保障銀行網站建設的質量及水平，良好的人力資源儲備至關重要。相關人才既包括網站建設的技術人才、網絡維護的管理人才、電子產品開發(fā)的金融人才，也包括對以網站運營為基礎的綜合性領導人才等等。高質量的人才將是銀行網站建設未來發(fā)展的關鍵。

在網絡銀行等的建設中，也可以采取跨國合作的方式，借鑒國外的成熟技術與建設理念等多方面。從中探討適合我國銀行網站建設、適合網絡銀行發(fā)展的中國化特色之路。

作為金融中介，銀行業(yè)的發(fā)展需要其他行業(yè)的有力支撐。行業(yè)之間的整合協(xié)同將是促進雙贏乃至多贏局面產生的必經之路。國家政策導向則是行業(yè)之間整合協(xié)同策略的領路人。

其中，針對全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，各指標項權重設置稍有不同。對于中國本土銀行的電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將以17家全國性股份制商業(yè)銀行網站和91家城市商業(yè)銀行網站的相關評測數(shù)據來說明問題。